¿Pagar deudas o invertir? Los 750 $ de Maya con las tasas de 2026
Maya tiene 750 $ al mes. Su tarjeta cobra un 22,15 %. Su préstamo del coche, un 6,39 %. Su hipoteca, un 6,71 %. La bolsa ha pagado un 10,47 % anual desde 1926, antes de la inflación.
¿Los 750 $ deberían pagar deudas o comprar fondos indexados? Cinco gráficos lo deciden. Después, una calculadora decide lo tuyo.
Cada pago de deuda es una inversión
Paga 100 $ de una tarjeta al 22 % y el año que viene serás 22 $ más rico, garantizado. Es una inversión con una rentabilidad del 22 % que ningún fondo iguala, y Hacienda no la toca.
Así que toda la pregunta es una comparación: la tasa de la deuda frente a la rentabilidad que esperas de invertir. Por encima de la línea, paga. Por debajo, invierte. Cerca de la línea, la respuesta va de dormir tranquilo.
Una corrección a nuestro último artículo. Allí usamos un 7 % porque era después de la inflación. Las tasas de las deudas son antes de la inflación, así que aquí la comparación justa es un 10 % para la bolsa, con un 7 % como caso prudente.
La tarjeta: sin discusión
La tarjeta de Maya tiene 6.500 $ al 22,15 %, la media de la Reserva Federal para las cuentas que arrastran saldo. El pago mínimo es de 185 $ y baja con el saldo.
| Tarjeta de 6.500 $, diez años, bolsa al 10 % | Pagarla primero | Invertir, pagar el mínimo |
|---|---|---|
| Tarjeta liquidada | Mes 9 | No en 10 años |
| Intereses pagados | 551 $ | 8.406 $ |
| Patrimonio neto en el año 10 | 167.259 $ | 147.952 $ |
Pagar la tarjeta primero vale 19.307 $ en diez años, y la ganancia está garantizada. Con una rentabilidad prudente del 7 % son 18.553 $. Solo con mínimos, la tarjeta tarda 21 años en liquidarse y cuesta 10.927 $ en intereses.
Nueve meses. Después, los 750 $ van a la bolsa con la conciencia tranquila.
El préstamo del coche: cara o cruz
El coche cuesta 30.000 $ al 6,39 % a 60 meses, la tasa media para coche nuevo. Cuota: 585 $.
| Préstamo de coche de 30.000 $, diez años, bolsa al 8 % | Pagarlo primero | Invertir, pagar el mínimo | Repartir |
|---|---|---|---|
| Préstamo liquidado | Mes 24 | Mes 60 | Mes 35 |
| Intereses pagados | 2.037 $ | 5.126 $ | 2.899 $ |
| Patrimonio neto en el año 10 | 176.644 $ | 177.798 $ | 176.396 $ |
La diferencia es de 1.154 $ sobre un préstamo de 30.000 $ en diez años. Al 10 % son 3.172 $ a favor de invertir; al 7 %, 319 $. Ese es el tamaño de la moneda.
El empate lo rompe el riesgo. El 6,39 % es seguro; el 8 % es una media que incluye años como 2008. Si un coche pagado te deja dormir, págalo. Si no, invierte y no mires atrás.
El leasing: la deuda que no puedes liquidar
Un leasing no tiene capital que amortizar antes de tiempo. Su tasa se esconde en el «money factor», que conviertes en TAE multiplicándolo por 2.400.
| Money factor | TAE |
|---|---|
| 0,0020 | 4,8 % |
| 0,0025 | 6,0 % |
| 0,0030 | 7,2 % |
| 0,0035 | 8,4 % |
| 0,0040 | 9,6 % |
La cuota media de leasing es de 606 $ al mes, frente a 762 $ para un préstamo de coche nuevo. El préstamo termina. El leasing se encadena con el siguiente leasing. 606 $ al mes invertidos al 8 % son 109.155 $ en diez años y 344.813 $ en veinte.
La pregunta del leasing no es pagar o invertir. Es si quieres tener esa cuota.
La hipoteca: un número que no puedes conocer
La hipoteca de Maya es de 350.000 $ al 6,71 %, la media de Freddie Mac de este mes. Cuota: 2.261 $. Con 750 $ extra al mes se liquida en el mes 189, quince años y nueve meses, y ahorra 247.002 $ en intereses.
| Hipoteca de 350.000 $, treinta años | Pagarla primero | Invertir, pagar el mínimo |
|---|---|---|
| Hipoteca liquidada | Mes 189 | Mes 360 |
| Intereses pagados | 216.884 $ | 463.886 $ |
| Patrimonio neto en el año 30, bolsa al 10 % | 1.093.743 $ | 1.547.132 $ |
| Patrimonio neto en el año 30, bolsa al 7 % | 865.948 $ | 877.089 $ |
Con el 10 % histórico del mercado, invertir gana por 453.389 $. Al 7 %, las dos opciones se separan 11.141 $ sobre casi un millón: un empate técnico. Por debajo del 6,71 %, gana la hipoteca.
Nadie sabe qué rentabilidad pagarán los próximos treinta años. Así que la respuesta honesta es la del medio: reparte los 750 $, o paga la hipoteca si una casa sin deuda vale para ti más que un número más grande en una pantalla. Las dos están bien. Solo la tarjeta no admitía discusión.
Toda la decisión en una cuadrícula
Busca la tasa de tu deuda en la parte de abajo y la rentabilidad que esperas en el lateral. Naranja: paga. Amarillo: reparte, o paga para dormir tranquilo. Azul: invierte.
El orden
Dos pasos van antes que cualquiera de los gráficos. Un mes de gastos en efectivo, para que un imprevisto caiga ahí y no en la tarjeta. Y cualquier aportación de tu empresa al plan de pensiones que no estés reclamando, que es una rentabilidad inmediata del 50 % al 100 % y supera cualquier barra de la escalera.
Tus números no son los de Maya
Tu plan
Destina los 750 US$ primero a Tarjeta de crédito. Paga un 22,15% garantizado; el 8% del mercado es una esperanza.
- Envía 750 US$ al mes a Tarjeta de crédito (22,15%). Liquidada en el mes 9.
- Invierte 935 US$ al mes al 8% que esperas.
Patrimonio neto a lo largo de 10 años
| Pagar la deuda primeroRecomendado | Invertir, pagar mínimos | Repartir 50/50 | |
|---|---|---|---|
| Patrimonio neto al final | 151.973 US$ | 133.147 US$ | 150.196 US$ |
| Intereses pagados | 551 US$ | 8406 US$ | 989 US$ |
| Sin deudas | Mes 9 | No dentro del horizonte | Mes 16 |
Envíame este plan por correo
El veredicto, los pasos y un enlace que vuelve a abrir estos números exactos.
Dónde acaba Maya
Primero la tarjeta, liquidada en nueve meses. Después, los 750 $ y los 185 $ liberados van la mitad a la hipoteca y la mitad a un fondo indexado dentro de una cuenta de jubilación, y el préstamo del coche sigue su curso.
Pagar una deuda es una meta como cualquier otra. Pikaflow la sigue junto al gasto que la financia, gratis durante un mes y sin tarjeta. Empieza por las fugas y vuelve luego a la cuadrícula.
Fuentes
- Reserva Federal, G.19 Consumer Credit, Q2 2026: 22,15 % en cuentas con intereses, 20,94 % en todas las cuentas: https://www.federalreserve.gov/releases/g19/current/
- Experian, State of the Automotive Finance Market, Q1 2026: 6,39 % nuevo, 11,43 % usado: https://www.experian.com/blogs/ask-experian/auto-loan-rates-financing/
- Freddie Mac, Primary Mortgage Market Survey, 3 de septiembre de 2026: 6,71 %: https://www.freddiemac.com/pmms
- Edmunds y Experian, cuotas medias de leasing y préstamo, Q1 2026: https://www.experian.com/blogs/ask-experian/average-car-payment/
- Official Data, S&P 500 Returns since 1926 (datos de Shiller; 10,47 % nominal, 7,29 % real): https://www.officialdata.org/us/stocks/s-p-500/1926
- Pikaflow, «Interés compuesto por edad»: /es/blog/compound-interest-by-age
Todas las cifras de los escenarios las calculamos nosotros, con capitalización mensual, sin comisiones ni impuestos; la calculadora de arriba usa las mismas matemáticas. Los mínimos de tarjeta son el 1 % del saldo más los intereses. Maya es un personaje de demostración. Nada de esto es asesoramiento de inversión.
