Schulden tilgen oder investieren? Mayas 750 $ zu den Zinsen von 2026
Maya hat 750 $ im Monat übrig. Ihre Kreditkarte kostet 22,15 %. Ihr Autokredit kostet 6,39 %. Ihre Hypothek kostet 6,71 %. Der Aktienmarkt hat seit 1926 im Schnitt 10,47 % pro Jahr gebracht, vor Inflation.
Sollen die 750 $ Schulden tilgen oder Indexfonds kaufen? Fünf Diagramme entscheiden das. Dann entscheidet ein Rechner deine Frage.
Jede Schuldenzahlung ist eine Anlage
Zahl 100 $ auf eine Karte mit 22 % Zinsen, und du bist nächstes Jahr 22 $ reicher, garantiert. Das ist eine Anlage mit 22 % Rendite, die kein Fonds schlägt, und das Finanzamt kommt nicht dran.
Die ganze Frage ist also ein Vergleich: der Zinssatz der Schuld gegen die Rendite, die du vom Investieren erwartest. Über der Linie: tilgen. Darunter: investieren. In der Nähe der Linie geht es um deinen Schlaf.
Eine Korrektur zu unserem letzten Beitrag. Dort haben wir 7 % benutzt, weil das die Rendite nach Inflation war. Schuldzinsen sind vor Inflation, also ist hier der faire Vergleich 10 % für Aktien, mit 7 % als vorsichtigem Fall.
Die Karte: keine Frage
Auf Mayas Karte stehen 6.500 $ zu 22,15 %, dem Durchschnitt der US-Notenbank für Konten, die einen Saldo mitschleppen. Die Mindestrate beträgt 185 $ und sinkt mit dem Saldo.
| 6.500 $ Kartenschulden, zehn Jahre, Aktien mit 10 % | Erst tilgen | Investieren, Mindestrate zahlen |
|---|---|---|
| Karte abbezahlt | Monat 9 | Nicht innerhalb von 10 Jahren |
| Gezahlte Zinsen | 551 $ | 8.406 $ |
| Nettovermögen nach 10 Jahren | 167.259 $ | 147.952 $ |
Die Karte zuerst zu tilgen bringt über zehn Jahre 19.307 $, und der Gewinn ist garantiert. Bei vorsichtigen 7 % Rendite sind es 18.553 $. Nur mit Mindestraten braucht die Karte 21 Jahre und kostet 10.927 $ Zinsen.
Neun Monate. Dann gehen die 750 $ mit gutem Gewissen an den Markt.
Der Autokredit: ein Münzwurf
Das Auto: 30.000 $ zu 6,39 % über 60 Monate, der durchschnittliche Neuwagenzins. Rate: 585 $.
| 30.000 $ Autokredit, zehn Jahre, Aktien mit 8 % | Erst tilgen | Investieren, Mindestrate zahlen | Aufteilen |
|---|---|---|---|
| Kredit abbezahlt | Monat 24 | Monat 60 | Monat 35 |
| Gezahlte Zinsen | 2.037 $ | 5.126 $ | 2.899 $ |
| Nettovermögen nach 10 Jahren | 176.644 $ | 177.798 $ | 176.396 $ |
Der Unterschied beträgt 1.154 $ auf einen Kredit von 30.000 $ über zehn Jahre. Bei 10 % sind es 3.172 $ für das Investieren, bei 7 % noch 319 $. So groß ist die Münze.
Das Unentschieden entscheidet das Risiko. Die 6,39 % sind sicher; die 8 % sind ein Durchschnitt, in dem Jahre wie 2008 stecken. Wenn du mit einem abbezahlten Auto besser schläfst, tilge es. Wenn nicht, investiere und schau nicht zurück.
Das Leasing: die Schuld, die du nicht tilgen kannst
Ein Leasing hat kein Kapital, das du vorzeitig zurückzahlen könntest. Sein Zinssatz versteckt sich im „Money Factor“, den du mit 2.400 multiplizierst, um den effektiven Jahreszins zu bekommen.
| Money Factor | Jahreszins |
|---|---|
| 0,0020 | 4,8 % |
| 0,0025 | 6,0 % |
| 0,0030 | 7,2 % |
| 0,0035 | 8,4 % |
| 0,0040 | 9,6 % |
Die durchschnittliche Leasingrate liegt bei 606 $ im Monat, gegenüber 762 $ für einen Neuwagenkredit. Der Kredit endet. Das Leasing geht ins nächste Leasing über. 606 $ im Monat stattdessen zu 8 % investiert sind 109.155 $ nach zehn Jahren und 344.813 $ nach zwanzig.
Die Leasingfrage ist nicht tilgen oder investieren. Sie lautet, ob du die Rate überhaupt haben willst.
Die Hypothek: eine Zahl, die niemand kennt
Mayas Hypothek: 350.000 $ zu 6,71 %, der Freddie-Mac-Durchschnitt dieses Monats. Rate: 2.261 $. Zusätzliche 750 $ im Monat tilgen sie in Monat 189, also nach fünfzehn Jahren und neun Monaten, und sparen 247.002 $ Zinsen.
| 350.000 $ Hypothek, dreißig Jahre | Erst tilgen | Investieren, Mindestrate zahlen |
|---|---|---|
| Hypothek abbezahlt | Monat 189 | Monat 360 |
| Gezahlte Zinsen | 216.884 $ | 463.886 $ |
| Nettovermögen nach 30 Jahren, Aktien mit 10 % | 1.093.743 $ | 1.547.132 $ |
| Nettovermögen nach 30 Jahren, Aktien mit 7 % | 865.948 $ | 877.089 $ |
Bei den historischen 10 % des Marktes gewinnt Investieren mit 453.389 $ Vorsprung. Bei 7 % liegen die beiden 11.141 $ auseinander, bei fast einer Million: ein totes Rennen. Unter 6,71 % gewinnt die Hypothek.
Niemand weiß, welche Rendite die nächsten dreißig Jahre bringen. Die ehrliche Antwort ist deshalb die mittlere: teile die 750 $, oder tilge die Hypothek, wenn dir ein abbezahltes Haus mehr wert ist als eine größere Zahl auf dem Bildschirm. Beides ist in Ordnung. Nur bei der Karte war es keine Frage.
Die ganze Entscheidung auf einem Raster
Such den Zinssatz deiner Schuld unten und die Rendite, die du erwartest, an der Seite. Orange: tilgen. Gelb: aufteilen oder für den Schlaf tilgen. Blau: investieren.
Die Reihenfolge
Zwei Schritte kommen vor allen Diagrammen. Ein Monat Ausgaben in bar, damit eine Überraschung dort landet und nicht auf der Karte. Und jeder Arbeitgeberzuschuss zur Altersvorsorge, den du nicht nutzt, denn der bringt sofort 50 % bis 100 % und schlägt jeden Balken auf der Leiter.
Deine Zahlen sind nicht Mayas
Dein Plan
Zahl mit den 750 $ zuerst Kreditkarte ab. Das bringt garantiert 22,15%; die 8% vom Markt sind eine Hoffnung.
- Zahle 750 $ im Monat auf Kreditkarte (22,15%). Weg in Monat 9.
- Investiere 935 $ im Monat zu den erwarteten 8%.
Nettovermögen über 10 Jahre
| Erst Schulden tilgenEmpfohlen | Investieren, Mindestraten zahlen | 50/50 aufteilen | |
|---|---|---|---|
| Nettovermögen am Ende | 151.973 $ | 133.147 $ | 150.196 $ |
| Gezahlte Zinsen | 551 $ | 8.406 $ | 989 $ |
| Schuldenfrei | Monat 9 | Nicht im Zeitraum | Monat 16 |
Plan per E-Mail senden
Das Urteil, die Schritte und ein Link, der genau diese Zahlen wieder öffnet.
Wo Maya landet
Erst die Karte, weg nach neun Monaten. Dann gehen die 750 $ und die frei gewordenen 185 $ zur Hälfte auf die Hypothek und zur Hälfte in einen Indexfonds im Altersvorsorgekonto, und der Autokredit läuft einfach aus.
Eine Schuld abzubauen ist ein Ziel wie jedes andere. Pikaflow verfolgt es neben den Ausgaben, die es finanzieren, einen Monat kostenlos und ohne Karte. Fang mit den Lecks an und komm dann zum Raster zurück.
Quellen
- Federal Reserve, G.19 Consumer Credit, Q2 2026: 22,15 % auf Konten mit berechneten Zinsen, 20,94 % auf alle Konten: https://www.federalreserve.gov/releases/g19/current/
- Experian, State of the Automotive Finance Market, Q1 2026: 6,39 % neu, 11,43 % gebraucht: https://www.experian.com/blogs/ask-experian/auto-loan-rates-financing/
- Freddie Mac, Primary Mortgage Market Survey, 3. September 2026: 6,71 %: https://www.freddiemac.com/pmms
- Edmunds und Experian, durchschnittliche Leasing- und Kreditraten Q1 2026: https://www.experian.com/blogs/ask-experian/average-car-payment/
- Official Data, S&P 500 Returns since 1926 (Shiller-Daten; 10,47 % nominal, 7,29 % real): https://www.officialdata.org/us/stocks/s-p-500/1926
- Pikaflow, „Zinseszins nach Alter“: /de/blog/compound-interest-by-age
Alle Szenarien haben wir selbst berechnet, mit monatlicher Verzinsung, ohne Gebühren und ohne Steuern; der Rechner oben benutzt dieselbe Mathematik. Kartenmindestraten sind 1 % des Saldos plus Zinsen. Maya ist eine Demo-Persona. Nichts hier ist eine Anlageberatung.